わが家が保険に入っていない理由

保険に入っていない一番の理由は、獣医師資格を持ち、動物病院で代診医として勤務していた経験があるためです。自宅に専用の医療設備や検査機器があるわけではありませんが、かかりつけの動物病院で検査を受けて診断がついたあとであれば、必要な薬や道具を調達し、その後の投薬や簡単な処置を自宅で対応できる場合があります。診断そのものは、当然ながら動物病院にお願いしていますが、入院については、できる限り避け、自宅で対応する方針で考えています。先代の犬（シーズー）が晩年に腎不全になったときも、入院はさせず、自宅で治療を続け、最期も自宅で看取りました。動物にとって、住み慣れた環境で過ごせることには、それだけの意味があると感じています。

マロンも今のところ、大きな病気やけがをすることなく、毎日元気に散歩に出かけています。

これは、獣医師資格と臨床経験があるからこそ成り立っている、かなり特殊な事情です。診断機器を揃えた自宅診療というわけではなく、あくまで、動物病院での診断のあとに、自分でできる範囲の対応を引き受けている、という程度のものです。「獣医師資格を持つ飼い主が入らなかった」からといって、「だから保険は不要」ということには、まったくなりません。一般的な飼い主の方であれば、体調の変化や気になる行動があったときは、自己判断せずにかかりつけの動物病院に相談することが基本になります。このサイトでも、個別の診断や治療にあたる記述はしない方針にしているのは、まさにこの理由からです。自分で判断・対応できる範囲が広いのは、獣医師資格と経験という前提があってのことだと理解していただければと思います。

ペット保険の基本的な仕組み

一般的なペット保険は、月々（または年払いの）保険料を支払うことで、通院・入院・手術などにかかった費用の一部が、あとから補填される仕組みです。窓口で一旦全額を支払い、あとから保険会社に請求して補填を受ける形式のほか、動物病院の窓口で保険証を提示すれば、その場で自己負担分だけの支払いで済む形式もあります。補填される割合（50%、70%、90%など）や年間の上限額、対象となる治療の範囲は、保険会社やプランによって異なります。加入前に、どこまでが対象になるのか、上限はいくらか、窓口精算に対応しているかどうかを確認しておくことが大切です。

保険に入るメリット

一番のメリットは、突発的な高額医療費に備えられることです。骨折や誤飲による手術、原因不明の体調不良による精密検査など、予想外の出費は起こり得ます。保険に入っていれば、費用面を理由に治療をためらう、という事態を避けやすくなります。特に、複数の治療方針を提示されたときに、費用を気にせず、獣医師と相談しながら選択肢を検討できるという安心感は、保険ならではのメリットだと思います。

デメリット・注意点

一方で、保険料の負担は、加入している間ずっと続きます。特に持病がなく、病院にかかる回数が少ない年が続くと、支払った保険料に対して、実際に使った補填額が少なく感じられることもあります。

また、保険適用外の項目がある点にも注意が必要です。持病や、加入前から症状が出ていた既往歴は対象外になることが多く、歯科処置や避妊・去勢手術、予防目的の処置、特定のサプリメントなどが対象外のプランもあります。加入時の年齢や健康状態によって、加入できるプラン自体が制限されたり、保険料が変わったりすることもあり、一般的には、若く健康なうちに加入したほうが、選択肢は広く持てるといわれています。年齢が上がるにつれて保険料が段階的に上がっていくプランも多いため、そのあたりの条件も含めて比較しておくと安心です。

高額になりやすい治療の傾向

動物病院での手術や入院は、保険なしだと高額になりやすい治療です。とくに犬の場合、体格が大きくなるほど、麻酔薬や治療薬の使用量、入院時の設備の面で費用が上がりやすい傾向があります。小型犬と大型犬とでは、同じ処置でも必要な薬剤量が異なるため、結果として治療費にも差が出やすい、というのが一般的な傾向です。骨折の手術やレントゲン・CTなどの精密検査、腫瘍摘出のような外科手術は、通院だけの治療に比べて、費用の桁が変わってくることも珍しくありません。具体的な金額は、症状や病院、地域によって幅があるため、ここでは断定的な数字は挙げませんが、「体格が大きいほど、費用も上がりやすい」という傾向は、覚えておいて損はないと思います。

保護犬ならではの視点

保護犬の場合、迎える前の来歴や既往歴がはっきり分からないことも少なくありません。持病の有無や、過去にかかった病気が分からないまま迎えることになるため、思わぬ形で医療費がかさむ可能性も、来歴が分かっている犬に比べてやや高いかもしれません。保護犬を迎える予定がある場合は、こうした不確実さも踏まえて、保険加入を検討材料に入れておくとよさそうです。一方で、加入条件は保険会社や商品によって異なり、来歴が分からないことが必ずしも保険加入のうえで有利に働くとは限らないようです。この点は、検討している保険会社に個別に確認しておくと安心です。

老年期の備えとして

犬が若いうちは、マロンのように大きな病気やけがをせず、高額な治療が必要になるケースは、それほど多くないように思います。ただ、犬は人間よりも寿命が短く、老年期はあっという間にやってきます。年齢を重ねると、加齢に伴う病気に立て続けにかかり、通院や検査、治療が重なって、結果的に医療費がかさむケースもあるようです。こうした老年期の備えとして、保険は有用な選択肢のひとつだと感じています。

まとめ

保険に入るかどうかは、家庭ごとの状況によって変わるものだと思います。突発的な出費にどこまで経済的な備えがあるか、自分でどこまで対応できるか、かかりつけの動物病院に相談しやすい関係があるか。かかりつけ医に気軽に相談できる関係があれば、保険がなくても、治療方針について費用面も含めて柔軟に相談できる場合があります。これらのバランスによって、答えは変わってくるはずです。

わが家のように、獣医師資格と臨床経験を理由に保険に入らない、というのは、あくまで特殊な一例です。多くのご家庭にとっては、保険は経済的な備えとして、十分に検討する価値があるものだと思います。「入るべき」「入らなくていい」と一概に言えるものではなく、それぞれのご家庭の事情に合わせて、この記事が判断材料のひとつになれば幸いです。